Bedrijfsschadeverzekering
Komt jouw bedrijf stil te liggen door een brand of een andere calamiteit? Dan loop je omzet mis terwijl de vaste lasten, zoals huur en personeelskosten, gewoon doorlopen. De bedrijfsschadeverzekering biedt in dit geval uitkomst.
De bedrijfsschadeverzekering vergoedt de bedrijfsschade die je bedrijf heeft na een calamiteit. De verzekeraar vergoedt dan de vaste lasten van jouw bedrijf, zoals salarissen, als jouw bedrijf geheel of gedeeltelijk stilvalt door een verzekerde gebeurtenis. Ook de nettowinst die je daardoor misloopt wordt vergoed.
Deze verzekering is interessant voor bedrijven die afhankelijk zijn van een specifieke bedrijfslocatie, de toevoer van nieuwe goederen, machines, inventaris en dergelijke. Enkele voorbeelden zijn horecabedrijven, winkels en fabrieken. Dit soort bedrijven hebben vaak een behoorlijke tijd nodig om weer volledig operationeel te zijn. Het bedrijfspand zal weer herbouwd moeten worden waarbij een vergunningstraject lang kan duren, de inventaris en/of goederen moeten besteld worden, klanten gaan naar de concurrent, etc.
Ben je niet afhankelijk van een bepaalde bedrijfslocatie of bedrijfsmiddelen en kun je na een calamiteit binnen enkele dagen weer aan de slag door een tijdelijke locatie in te richten? Je kunt dan in plaats van de bedrijfsschadeverzekering de extra kostenverzekering overwegen.
- Afdekken verlies brutowinst
- 30% overdekking
- Reconstructie administratie
- Hulp bij schade
Verzekerd bedrag
Het verzekerd bedrag is gebaseerd op de brutowinst van je bedrijf. De brutowinst is je nettowinst plus vaste kosten óf de bruto omzet minus de variabele kosten.
Het is moeilijk om winst en kosten te voorspellen. Daarom hanteren verzekeraars vaak een 30% overdekking. Is de financiële gevolgschade hoger dan je verzekerd bedrag? Dan ontvang je maximaal 30% van het verzekerd bedrag extra. Het kan wel zijn dat daarbij een maximum bedrag van toepassing is.
Uitkeringstermijn
Niet alleen het verzekerd bedrag is van belang bij de bedrijfsschadeverzekering, maar ook de uitkeringstermijn. Oftewel hoe lang duurt het voordat je weer op het oude omzetniveau zit. De meeste bedrijfsschadeverzekeringen hebben een uitkeringstermijn van 52 weken. Voor veel bedrijven is dit niet voldoende. Een langere periode van 78 of 104 weken is ook mogelijk en in veel situaties verstandig. De herstelperiode kan namelijk langer duren dan verwacht. Dit is onder andere afhankelijk van:
- het opruimen en bouwrijp maken van de schadelocatie;
- het aanvragen en verkrijgen van vergunningen;
- de periode die de herbouw van het gebouw in beslag neemt;
- de levertijden van inventaris, goederen, machines en dergelijke;
- de mogelijkheden om tijdelijk elders de activiteiten voort te zetten;
- het herstel van de ICT systemen;
- de mate van afhankelijkheid van afnemers en leveranciers;
- hoe lang duurt het om klanten terug te winnen.
Overige dekkingen
Reconstructiekosten
Is bij een schade je administratie ook beschadigd of verloren gegaan? Bijvoorbeeld jouw financiële of klantenadministratie? De kosten die je maakt om die gegevens opnieuw te verzamelen en vast te leggen noemen we reconstructiekosten. Deze kosten kunnen vaak meeverzekerd worden.
Sluiting panden in de omgeving of toeleverancier
Lijd je bedrijfsschade door gehele of gedeeltelijk sluiting van het winkelcentrum of van een publiekstrekker voor je bedrijf? Of door schade bij een toeleverancier? De bedrijfsschade die hierdoor ontstaat, kan vaak meeverzekerd worden.
Afzetting straat of toegang tot je bedrijf
Door een schade in de omgeving, zoals aan een gebouw of door een natuurbrand, waardoor de straat of de toegang tot je bedrijf moet worden afgezet, kan er ook bedrijfsschade ontstaan. Dit kan vaak meeverzekerd worden.