Hypotheek voor doorstromers

Je hebt al eerder ervaring opgedaan met het afsluiten van een hypotheek. Het is voor jou dus niet meer helemaal nieuw. Toch zijn er weer allerlei zaken waar je rekening mee moet houden.

Bij DBA advies zijn we niet gebonden aan één bank. Wij geven onafhankelijk advies. Dat wil zeggen dat wij bijna alle geldverstrekkers in Nederland voor jou vergelijken en samen met jou tot de best passende oplossing komen. Hierbij kijken wij ook of de hypotheek in de toekomst nog steeds bij jou past. Voor het gehele advies- en bemiddelingstraject hanteren wij een vast tarief. Zo kom je niet voor verrassingen te staan als er nog iets extra’s geregeld moet worden.

Als doorstromer krijg je te maken met een aantal nieuwe aspecten, waaronder:

• overwaarde (of restschuld);
• eventueel overgangsrecht voor aflossingsvrije hypotheken;
• eventueel verkorte looptijd voor hypotheken afgesloten ná 2012;
• wel of niet meenemen van de rente.

Overwaarde

Bij verkoop van jouw huidige woning wordt jouw hypotheek afgelost én worden de verkoopkosten (makelaarscourtage) betaald. Het bedrag dat overblijft is de overwaarde. Of in termen van de belastingdienst: de eigenwoningreserve. Wil je het volledige recht op hypotheekrenteaftrek behouden? Dan dien je de gehele eigenwoningreserve in te brengen bij aankoop van jouw nieuwe woning. Toch kan het soms een bewuste keuze zijn om dit niet te doen.

Woning nog niet verkocht maar de overwaarde wel benutten? Dan kan je naast de nieuwe hypotheek nog een tijdelijke lening afsluiten. Het overbruggingskrediet. Deze wordt afgelost zodra de overwaarde uit jouw huidige woning beschikbaar is. Wij vertellen jou hier graag meer over.

Had je vóór 2013 al een hypotheek?

Dan kan je in jouw nieuwe hypotheek mogelijk een aflossingsvrij leningdeel opnemen. Mét behoud van hypotheekrenteaftrek. Jouw hypotheek valt dan onder het overgangsrecht voor aflossingsvrije hypotheken. Wij kijken graag samen met jou of een aflossingsvrije hypotheek past bij jouw wensen en doelstellingen.

Heb je jouw eerste hypotheek ná 2012 afgesloten?

Vanaf 1 januari 2013 is de hypotheekrente voor nieuwe hypotheken alleen aftrekbaar als er maandelijks wordt afgelost. Dus als er sprake is van een volledige annuïteiten- of lineaire hypotheek. Als doorstromer is het belangrijk om goed op de fiscale regels te letten. Kies je voor een te lange looptijd, dan kan het zijn dat je jouw recht op hypotheekrenteaftrek verliest. Dat kan oplopen tot een behoorlijk bedrag.

Voorbeeld
Jouw eerste hypotheek is ingegaan op 01-03-2014. Bij aanvang bedroeg de hypotheek € 200.000. Je hebt een nieuwe woning gekocht. De overdracht vindt plaats op 01-09-2020. Je hebt een maand de tijd om de verhuizing te regelen, want op 01-10-2020 wordt jouw huidige woning overgedragen aan de nieuwe eigenaar. De stand van jouw huidige hypotheek is nog € 170.000 op 01-09-2020. Je hebt voor de aankoop van jouw nieuwe woning € 250.000 nodig. Als we de regels van de Belastingdienst volgen, komt jouw nieuwe hypotheek er als volgt uit te zien. Het eerste leningdeel ter hoogte van € 170.000 sluit je af met een looptijd van 23 jaar en 6 maanden. Het restant à € 80.000 mag je wel in 30 jaar aflossen.

Wil je jouw rente meenemen naar jouw volgende woning?

Soms is er in de voorwaarden van jouw huidige hypotheek opgenomen dat je de rente kunt meeverhuizen naar een volgende woning (verhuisregeling). Hieraan zijn verschillende voorwaarden verbonden. Wij maken een vergelijking tussen het meenemen van de oude hypotheek en het afsluiten van een geheel nieuwe hypotheek. Zo kan je in één oogopslag zien welke optie voor jou het meest interessant is.