De verplichte AOV voor zelfstandigen op komst

De overheid werkt aan een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zelfstandigen, oftewel de Basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen (BAZ). Hoewel de invoering nog enkele jaren kan duren, is het wel bevestigd dat deze verzekering er gaat komen. Het is daarom van belang om hier tijdig over na te denken.

Hieronder lichten wij de inhoud van deze wetgeving toe, waarom het belangrijk is om hier op korte termijn over na te denken en wat de mogelijkheden zijn om vrijgesteld te worden van de verplichte AOV.

Algemene informatie

De verplichte AOV is bedoeld om zelfstandigen beter te beschermen tegen de financiële risico’s van arbeidsongeschiktheid.
Zonder verzekering kunnen de kosten bij langdurige arbeidsongeschiktheid snel oplopen. Met deze verzekering is elke zelfstandige tot de AOW-leeftijd verzekerd, ook als men vanwege gezondheid nu geen reguliere AOV kan afsluiten.
De verplichte verzekering verkleint de verschillen tussen zelfstandigen en werknemers, en tussen zelfstandigen onderling.

Verwachte uitgangspunten van de verplichte AOV

Premie: Zelfstandig ondernemers gaan 5,4% van de winst uit onderneming betalen, met een maximum van 143% van het wettelijk minimumloon. Dat komt neer op maximaal € 171,- bruto per maand.
Uitkering: Bij arbeidsongeschiktheid ontvangt de zelfstandige 70% van het inkomen vóór arbeidsongeschiktheid tot maximaal 100% van het minimumloon (ongeveer € 2.500,- bruto per maand).
Voor wie: De verzekering wordt verplicht voor alle IB-ondernemers (zelfstandigen met winst uit onderneming). Ook wie is aangesloten bij een broodfonds of schenkkring moet de basisverzekering afsluiten. Een reguliere AOV kan onder voorwaarden als alternatief gelden.
Uitzonderingen: Directeur-grootaandeelhouders (DGA’s), resultaatgenieters (zoals mensen met bijbaantjes of lezingen) en meewerkende partners zijn uitgezonderd.
Wachttijd: De wachttijd voor de uitkering is 2 jaar.
Beoordeling arbeidsongeschiktheid: De verzekering vanuit de overheid kijkt bij arbeidsongeschiktheid of je nog in staat bent het minimumloon te verdienen met algemeen geaccepteerde arbeid (gangbare arbeid). Het kan dus zo zijn dat je bij arbeidsongeschiktheid jouw eigen beroep niet meer kunt uitvoeren, maar wel inzetbaar bent in een ander beroep met minder fysieke belasting. De wet houdt hierbij geen rekening met je opleidingsniveau, werkervaring of persoonlijke voorkeuren. Als je met dat andere beroep het minimumloon kunt verdienen, kom je volgens de BAZ niet in aanmerking voor een uitkering.

Belangrijk: regel vóór de peildatum een eigen AOV

De overheid zal een peildatum vaststellen ter bepaling van het einde van de overgangsperiode en de aanvang van de verplichtstelling. Hoewel de exacte datum nog niet bekend is, wordt verwacht dat deze in het eerste kwartaal van 2026 zal vallen. Heb je vóór deze peildatum een eigen AOV afgesloten die voldoet aan de voorwaarden, dan kun je gebruikmaken van het overgangsrecht (de zogenaamde eerbiedigende werking). Je hoeft dan niet verplicht deel te nemen aan de publieke AOV. Sluit je pas ná de peildatum een AOV af, dan gelden strengere eisen om een eigen AOV af te sluiten om niet deel te hoeven nemen aan de verplichte AOV (opt-outregeling) óf je kunt geen eigen AOV meer afsluiten. De voorwaarden voor het overgangsrecht zijn soepeler dan die voor de opt-outregeling. Hieronder een verkorte weergave:

Basisvoorwaarden eigen AOV voor peildatum	Basisvoorwaarden eigen AOV na peildatum
De wachttijd (eigen risicoperiode) mag niet langer zijn dan 2 jaar	De wachttijd (eigen risicoperiode) mag niet langer zijn dan 2 jaar
Periodieke uitkering tot de eindleeftijd. De eindleeftijd is 55 jaar of hoger	Periodieke uitkering tot de AOW-leeftijd. Bij sommige beroepen, zoals een klusman, schilder of stukadoor, hanteren verzekeraars een lagere maximum eindleeftijd. Sluit je een AOV af voor de peildatum, dan is dit geen probleem. Na de peildatum zijn er geen mogelijkheden meer en kom je alleen nog in aanmerking voor de verplichte AOV.
Het verzekerd bedrag mag lager zijn dan het wettelijk minimumloon	Bij arbeidsongeschiktheid moet de uitkering qua hoogte tenminste gelijk zijn aan de uitkering van de verplichte AOV
Het is mogelijk om een hogere uitkeringsdrempel te verzekeren	De uitkeringsdrempel moet 25% zijn
Medische uitsluitingen zijn toegestaan	Medische uitsluitingen zijn niet toegestaan. Wil je een eigen AOV afsluiten en de verzekeraar wil de aanvraag alleen accepteren met een medische uitsluiting, dan heb je geen recht op een vrijstelling en moet je deelnemen aan de Verplichte AOV. Het is wel mogelijk om een aanvullende eigen AOV afsluiten bij een verzekeraar.
De premie van een eigen AOV kan en mag lager zijn dan de premie van de verplichte AOV	De premie moet minimaal gelijk zijn aan de premie van de verplichte AOV
Er is een verzekeringsovereenkomst (polis) opgemaakt voor de peildatum

Advies

Wil je flexibiliteit en zelf de regie houden over je arbeidsongeschiktheidsverzekering? Zorg er dan voor dat je vóór de peildatum een passende AOV hebt afgesloten. De exacte peildatum wordt binnenkort bekendgemaakt.

Je kunt via onze website zelf snel en eenvoudig een Basis AOV bereken en afsluiten die voldoet aan de eisen van de overheid. Wij werken hierbij samen met a.s.r. Hiermee profiteer je van de volgende voordelen:

Verzekerd bij een genormeerde verzekeraar die gespecialiseerd is in inkomensverzekeringen voor ondernemers en medewerkers
Zelf snel en makkelijk online afsluiten;
Een Basis AOV met de mogelijkheid om later uit te breiden
Lage afsluit- en beheerkosten
Geen verplichte AOV van de overheid meer nodig

Meer informatie Basis AOV

Liever een AOV met advies?

Wil je meer mogelijkheden, zoals een hoger verzekerd bedrag of een uitgebreidere dekking? Dan kijken we graag samen naar een oplossing die beter bij jouw situatie past. Je kan ook nu een Basis AOV afsluiten en deze later omzetten naar een uitgebreidere AOV. Zo weet je dat je nu in ieder geval al goed verzekerd bent en niet in de standaardverzekering van de overheid terecht komt. Zo vinden we samen de AOV die aansluit bij jouw wensen.

Heb je vragen of wil je meer weten? Neem gerust contact met ons op. Wij helpen jou graag.

Dit bericht is geplaatst op 09-10-2025