Het depositogarantiestelsel; hoe werkt het en wat betekent het voor spaarders en voor Verenigingen van Eigenaren?

Stel je voor: je hebt jarenlang gespaard en je geld op de bank gezet, maar plotseling gaat die bank failliet. Een zorgwekkend scenario, maar gelukkig biedt het depositogarantiestelsel (DGS) in Europa bescherming. Dit systeem voorkomt dat spaarders al hun geld verliezen bij een bankcrisis. In dit artikel wordt uitgelegd hoe het DGS werkt en wat het betekent voor spaarders, maar ook voor Verenigingen van Eigenaren (VvE’s.)

Wat is het depositogarantiestelsel?

Het depositogarantiestelsel is een regeling die garandeert dat spaarders tot een bepaald bedrag hun geld terugkrijgen als een bank failliet gaat. In Nederland valt dit onder toezicht van De Nederlandsche Bank (DNB), die tegoeden tot € 100.000,- per persoon per bank garandeert.

Dit systeem werd in 1994 door de Europese Unie ingevoerd en is sindsdien meerdere keren hervormd, vooral na de financiële crisis van 2008. Die crisis benadrukte de kwetsbaarheid van banken en de noodzaak om spaarders beter te beschermen.

De bescherming geldt niet voor beleggingsproducten (zoals aandelen en obligaties), verzekeringen en virtuele valuta zoals bitcoins.

Aanvullende tijdelijk hogere bescherming in bepaalde situaties

Er is een aanvullende garantie voor een tijdelijk hoger saldo in bepaalde situaties. Dit is onder andere het geval bij banktegoeden in verband met de aan- of verkoop van een eigen woning, gebeurtenissen zoals pensioen, ontslag of huwelijk, maar ook een verhoogd saldo in verband met een uitkering van een verzekering of vergoeding van schade, omdat je slachtoffer bent geworden van criminaliteit of een onterechte veroordeling vallen onder deze regeling.

De aanvullende garantie bedraagt maximaal € 500.000,- en geldt voor de duur van maximaal zes maanden na de storting van het bedrag dat samenhangt met bovenvermelde situaties. Dit bedrag komt boven op de reguliere bescherming van € 100.000,- per persoon per bank.

Gezamenlijke rekeningen

Voor gezamenlijke rekeningen, bijvoorbeeld een en/of rekening, geldt de bescherming tot € 100.000,-  per persoon. Heb je samen met jouw partner een en/of-rekening? Dan heb je samen tot € 200.000,- aan bescherming.

Spreiden van tegoeden

Is er een hoger saldo dan € 100.000,- per persoon? Dan is spreiden van tegoeden over meerdere banken een optie. Het is echter niet bij elke bank mogelijk om alleen een spaarrekening te openen.

VvE’s beheren vaak aanzienlijke spaarsaldi voor onderhoud en gezamenlijke kosten. In Nederland wordt een VvE als een enkele deposant beschouwd, waardoor de garantie beperkt blijft tot € 100.000 euro per VvE per bank.

Een bank, meerdere merknamen

Veel banken zijn actief onder één naam. Maar er zijn ook banken met meerdere merknamen. Het maximale bedrag van € 100.000,- geldt per persoon, per bank. Het geld op al jouw rekeningen bij de verschillende merknamen van een bank wordt bij elkaar opgeteld. Over dit totaalbedrag ben je tot € 100.000,- per persoon beschermd. Om dit te kunnen controleren, heeft een bank altijd een overzicht beschikbaar van de verschillende merknamen die gehanteerd worden.

Is het depositogarantiestelsel verplicht?

Het depositogarantiestelsel is verplicht voor alle EU-lidstaten. Dit is vastgelegd in de Europese richtlijn 2014/49/EU, die bepaalt dat alle banken in de EU aangesloten moeten zijn bij een nationaal garantiestelsel.

Dit bericht is geplaatst op 08-10-2025