Verzekeren van bedrijfsgebouwen en het risico op onderverzekering

Je denkt er misschien niet dagelijks over na, maar ook op de werkvloer zit een ongeluk in een klein hoekje. Niet alleen als je in je bedrijfspand met gevaarlijke machines en producten werkt.

Het verzekeren van een bedrijfsgebouw

Je kunt een bedrijfsgebouw verzekeren tegen allerlei risico’s en schades. Schade door onder andere brand, storm, inbraak, water, ruitbreuk, inductie of aanrijding is op een zakelijke gebouwenverzekering te verzekeren. Het kan gaan om schade aan jouw eigen pand, maar ook om schade aan aanpassingen die jij, of een vorige huurder, hebt laten aanbrengen in een huurpand. Deze laatste aanpassingen noemen we huurderbelang.

Het verzekerd bedrag

Wanneer er wijzigingen in een pand worden aangebracht, bijvoorbeeld door een verbouwing, kan het pand meer waard worden en kan de herbouwwaarde wijzigen. Maar ook de inflatie in Nederland heeft invloed op onder andere bouwkosten. De verhoogde grondstofprijzen, door het tekort aan grondstoffen, dragen hieraan bij. Hetzelfde geldt voor de arbeidskosten die zijn gestegen door de krapte op de arbeidsmarkt. Het gevolg hiervan is dat de kosten voor het herbouwen of herstellen van een bedrijfspand na schade kunnen stijgen. Hierdoor kan het voorkomen dat de herstelkosten hoger zijn dan het verzekerd bedrag van de gebouwenverzekering.

Onderverzekering

Het verzekerd bedrag van een gebouwenverzekering moet overeenkomen met de herbouwwaarde. Is dit niet het geval, dan is er sprake van onderverzekering. Bij onderverzekering wordt er minder schadevergoeding uitgekeerd dan de werkelijke schade die je hebt opgelopen.

Voorbeeld en berekening schadeuitkering

Er breekt brand uit in de bedrijfskantine. Hierdoor loopt het pand veel brandschade op en moet de keuken worden vervangen. Brandschade valt onder de dekking van de gebouwenverzekering. Het verzekerde bedrag hierop is € 500.000,-, de werkelijke herbouwwaarde van het gehele pand blijkt € 1.000.000,- te zijn. De brandschade en herstelkosten van de bedrijfskantine komen uit op € 50.000,-. Er vind in dit geval een gedeeltelijke uitkering plaats. Deze wordt berekend door het verzekerde bedrag te delen door de werkelijke waarde van het bedrijfspand en deze te vermenigvuldigen met de herstelkosten van de kantine. De uitkomst van deze berekening is de schadevergoeding.

€ 500.000,- / € 1.000.000,- x € 50.000,- = € 25.000,-

In dit voorbeeld wordt voor een schade van € 50.000,- dus slechts € 25.000,- vergoed ten gevolge van onderverzekering. Als ondernemer zijn de overige kosten voor eigen rekening. Dat is het risico dat je loopt als je onderverzekerd bent.

Onderverzekering voorkomen

Het tegengaan van onderverzekering is belangrijk. De financiële gevolgen kunnen enorm zijn. Geef wijzigingen en verbouwingen door. Zorg dat je op de hoogte bent van de herbouwwaarde.

Een taxatie of een waardebepaling is vaak een oplossing tegen onderverzekering. Als het verzekerd bedrag op deze wijze is vastgesteld en jaarlijks wordt geïndexeerd, dan geeft dat zekerheid dat het verzekerd bedrag bij een eventuele schade voldoende is.

Twijfel je of je onderverzekerd bent? Neem contact met ons op. Wij kijken en denken graag met je mee.

Dit bericht is geplaatst op 25-06-2024